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住宅ローンを組みたくてCICを開示したところ、5年以上前のSMBCファイナンスサービスの車ローンと、ソフトバンク(旧ウィルコム)の携帯料金の事故情報があり、消滅時効援用で処理出来ないかというご相談を頂きました。

⑴信用情報内容の確認と消滅時効の条件の確認
今回のケースは、【消滅時効が成功しそうか？】という点と、【消滅時効が成功した場合、事故情報はどうなるか？】という２つの問題がありました。
【消滅時効が成功しそうか？】という点については、
車ローンも携帯電話料金も、
①5年以上支払い無し②5年以上返済の約束をしていない③直近10年以内に相手方から裁判されてない
という３つの条件が全て揃っていれば、消滅時効が可能なのですが、
まずCICの情報より、延滞開始日は平成22~23年であることが読み取れました。
またお客様のご記憶でも①②③の条件は大丈夫ということでした。
以上、CICの内容からも、お客様のご記憶からも、消滅時効は成立する可能性は高いと判断出来ました。

つぎに、【消滅時効が成功した場合、事故情報はどうなるか？】という点ですが、
CICは26.返済状況に【異動】と登録がある場合は、原則として消滅時効にしても、ご完済されても、31.終了状況に【完了】と登録され、5年間は「延滞した後、完済した」というグレー情報で残ることになります。
今回の場合、SMBCファイナンスサービスもソフトバンクの情報も26.返済状況に【異動】と登録がありましたが、SMBCファイナンスサービスは独自の認識でCIC登録を行っているようで、ケースによっては、消滅時効の場合、26.返済状況に【異動】と登録されていてもすぐに情報を抹消してくれることがあります。
今回のケースはそれに該当する可能性が高いと判断出来たため、「確約は出来ませんが両方時効成功すれば、SMBCファイナンスサービスは抹消され、ソフトバンクのみ「延滞した後、完済した」という情報が残ると思います」と説明させて頂きました。

その上でお客様からご依頼頂けると言うことで消滅時効手続きに入りました。


⑵消滅時効成功とCICの開示
予想通り、2社とも消滅時効は成功しましたので、2か月後にCICの開示を行って頂いたところ、やはりSMBCファイナンスサービスは消えており、ソフトバンクのみ「延滞した後、完済した」というグレー情報で残っておりました。

⑶住宅ローンへのトライ
グレー情報が1件残っていますが、ブラック情報と違い、絶対審査落ちするという情報ではないので、住宅ローンにトライしたいというご意向であった為、1点だけアドバイスをさせて頂きました。
それは、ローン会社によっては、グレー情報でもすぐにアウトにする銀行もあり、審査落ちをすると信用情報に申し込みブラックというマイナス情報が追加されてしまうので、CICのソフトバンクの情報ページをローン会社に持ち込んで、「このような情報が1件だけついているが、住宅ローン審査してもらえますか？」と聞いてから申し込みしてみてくださいと案内しました。

そのとおりやって頂いたところ、ローン会社が審査に回すときに、理由書も書いて下さったそうで、無事住宅ローンが通ったとのことでした。
大変喜んで頂け、少しでもお役に立ててよかったと感じております。


消滅時効手続き後、信用情報がどのように処理されるのか、その後のローンがどうなるかなど、信用情報に関する部分までフォローをご希望のお客様でしたら、当所はお役に立てると思います。よろしければご相談下さいませ。

2社合計42,000円（税込46,200円）のみ

内訳：
⑴通常債権(SMBCファイナンスサービス)25,000円（税込27,500円）
⑵携帯電話債権(ソフトバンク)17,000円（税込18,700円）

埼玉県/男性

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